Una vez se tienen claras las fortalezas y debilidades en
cuanto al crédito o préstamo con garantía real, es el momento de analizar lo
que el mercado ofrece. Para los mejores clientes,
las siguientes hipotecas son las más baratas a
día de hoy:
- Hipoteca Net Fidelis de Caja España, con un
tipo de interés variable de Euribor+1,65%; financia hasta el 60% del valor de
tasación o de escritura de la vivienda (por tanto, hay que aportar como mínimo
el 40% del precio de compra-venta y los gastos). Tiene una larga serie de
condicionantes: la domiciliación de nómina o pensión tiene que ser de al menos
24.000 euros al año (2.000 euros mensuales); además de ello es necesario
cumplir otros requisitos: mantener un saldo medio en cuenta superior a 2.000
euros, realizar compras con tarjetas de crédito por un importe mínimo de 3.000
euros, contratar seguro de vida y seguro de hogar y realizar aportaciones
anuales netas a un plan de pensiones o seguro de ahorro jubilación. De no
cumplirlos, el diferencial puede subir hasta Euribor + 2,60%. Queda claro que
es una hipoteca barata solo para determinados clientes y, además, no basta con
comparar el tipo de interés con las demás ofertas, sino que se debería hacer
una estimación de los costes de los productos asociados que exigen contratar.
- La Hipoteca Hogar de Caja Ingenieros financia
hasta el 80% del valor de tasación o del compraventa (el menor de ellos), con
un plazo máximo de 30 años. Ha bajado el tipo de interés hasta el 2,75% el
primer año y de Euribor+1,74% los siguientes, con los siguientes requisitos:
seguro de protección de pagos, vida y hogar, domiciliación nómina y
recibos, tarjeta de crédito (gratuita y con un consumo mínimo de 1.000 euros al
año) y saldo medio superior a 3.000 euros. Su comisión de apertura es del
0,50%, con un mínimo de 600 euros (1.000 euros para una hipoteca de 200.000
euros).
- La Hipoteca Barclays está destinada a la
financiación de la compra de primera o segunda vivienda. El tipo de interés de
este préstamo hipotecario es del 2,85% el primer año y de Euribor + 1,85% a
partir del segundo, siempre que se cumplan una serie de requisitos, además de
los que dan acceso al segmento “premier”: domiciliar una nómina o ingresos de
al menos 2.500 euros y contratar un seguro de hogar y un
seguro de vida. En caso de no cumplir estos tres requisitos, el tipo de interés
se eleva a Euribor + 2,85%. El plazo máximo es de 30 años, financiando como
máximo el menor importe del 80% del precio de compra-venta y del 80% del valor
de tasación. Este porcentaje se reduce al 70% en caso de que la vivienda sea
segunda residencia.
- La Ecohipoteca de Triodos Bank es un
préstamo hipotecario que promueve la eficiencia energética y la sostenibilidad
de la vivienda, bonificando el tipo de interés hasta un diferencial de Euribor
+ 1,85%; por ello, las viviendas más eficientes (A+) tendrán el tipo de interés
más bajo, mientras que las menos eficientes (G) pagarán hasta un Euribor +
2,75%. El plazo máximo de este préstamo es de 30 años, con un límite de edad de
70 años, con una comisión de apertura del 0,5%. Se requiere vinculación con la
entidad: domiciliación de nómina y tres recibos, seguro de incendios y seguro
de vida. Desde luego, una hipoteca original que busca mejorar el medio
ambiente, además de financiar ladrillo.
- La Hipoteca bonificada de Oficinadirecta.com (Grupo
Banco Popular) el requisito principal es que domicilien ingresos familiares
mínimos de 5.000 euros. Pero no solo eso; para poder alcanzar el tipo de
interés del 2,95% el primer año y de Euribor + 1,89% los siguientes, además de
domiciliar la nómina, se debe contratar: seguro de hogar, seguro de vida, planes
de pensiones, contrato de depósitos y administración de valores y realizar
un uso mínimo de tarjeta de crédito y débito. El plazo máximo es de 30 años y
financia hasta el 70% del valor de tasación (con el límite del 70% del valor de
compraventa).
- La Hipoteca Naranja de Ing Direct rebajó
en mayo su tipo de referencia en 0,10% hasta Euribor + 1,89%. Su plazo es de
hasta 40 años y financia el 80% del valor de tasación, siempre que este no
supere al 100% del valor de compraventa. Exige ser cliente activo de Ing
Direct, es decir, tener nómina domiciliada (de cualquier importe) o tener
contratado algún producto de ahorro o inversión con la entidad. Estamos ante la
opción que menos requisitos pide, a cambio de un interés realmente interesante
en estos momentos.
- La Nueva Hipoteca de Banco Santander financia
primera y segunda residencia (financiando en el primer caso hasta 80% del valor
de compraventa y hasta 30 años y en el segundo un 70% a 25 años), ha bajado en
este mes de junio su tipo hasta el 2,85% el primer año y Euribor + 1,89% en
adelante. Requiere que se domicilie una nómina superior a 2.500 euros, recibos,
compras con tarjeta de más de 500 euros y contratar un seguro multirriesgo
hogar.
- La Hipoteca Sin Más de Bankinter tiene un
tipo de interés del 2,90% el primer año y Euribor + 1,95% desde el segundo.
Este producto, que financia la compra de primera vivienda con un límite del
menor importe entre el 80% del precio de compra-venta y del 80% del valor de
tasación, requiere contratar un seguro de hogar y otro de vida, y
que los ingresos de los titulares superen los 3.000 euros mensuales. Lo más
interesante de este préstamo es que no compromete todo el patrimonio presente y
futuro, ya que limita la responsabilidad al bien hipotecado (con una cláusula
de dación en pago o similar).
Más allá de estas opciones y con particularidades en las
condiciones que puedan ofrecer las entidades financieras en cada sucursal, no
hay más hipotecas cuyo diferencial baje de los dos puntos porcentuales.
En todo caso, se empieza a detectar una cierta competencia
para captar los mejores clientes en materia hipotecaria, lo cual indica que
habrá mejores hipotecas en un futuro no muy lejano, con vistas a igualar o
mejorar el Euribor + 1,60%.
Artículo de Pau A. Monserrat, director editorial
de iAhorro.com
